TEA y TCEA no son lo mismo
Te ofrecen un préstamo «al 40%». Firmas pensando que pagas 40%. Y terminas pagando 57%. No te mintieron: te dijeron la TEA cuando lo que importaba era la TCEA.
La diferencia, en una línea
- TEA — Tasa Efectiva Anual. Solo el interés sobre lo que debes.
- TCEA — Tasa de Costo Efectivo Anual. El interés más el seguro de desgravamen, los portes, las comisiones y todo lo demás.
La TCEA es siempre mayor. Y es la única que responde la pregunta que de verdad te hiciste: ¿cuánto me cuesta esta deuda?
Por qué la diferencia es peor de lo que crees
Un préstamo de S/10,000 a 24 meses con TEA 40% tiene una cuota «pura» de S/581. Pero a esa cuota se le suman cada mes el seguro de desgravamen y los portes. La cuota real sube a S/596, y la tasa real —la TCEA— sube a 44%.
Cuatro puntos. Molesto, pero tolerable. Ahora mira qué pasa con un préstamo chico, con exactamente la misma TEA:
| Préstamo (24 meses) | TEA ofrecida | TCEA real |
|---|---|---|
| S/ 10,000 | 40% | 44% |
| S/ 2,000 | 40% | 57% |
Misma tasa anunciada, 17 puntos de diferencia. La razón: los portes son un monto fijo al mes. S/12 sobre una cuota de S/581 es nada; S/12 sobre una cuota de S/116 es el 10%.
De ahí sale una regla que casi nadie conoce: mientras más chico el préstamo, más caro sale en proporción. Los créditos pequeños de consumo —los de «te prestamos S/1,500 al toque»— son los que peor TCEA tienen, aunque anuncien tasas razonables.
Cómo se llama en cada país
Es el mismo concepto con distinto nombre. Pide el de tu país:
- Perú — TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)
- México — CAT (Costo Anual Total)
- Colombia — Tasa Efectiva Anual, con todos los costos incluidos
- Chile — CAE (Carga Anual Equivalente)
- España — TAE (Tasa Anual Equivalente)
Si el vendedor solo te dice «la tasa», pregunta directo: «¿esa incluye seguro de desgravamen y portes, o es solo el interés?». La respuesta te dice si estás comparando peras con peras.
Dónde encontrar tu TCEA
- El cronograma de pagos que te dieron al firmar. Es la fuente más confiable: ahí la tasa quedó fija.
- La Hoja Resumen del crédito. Por norma tiene que indicarla.
- Tu estado de cuenta mensual.
- El chat o la app del banco. Pregunta: «¿cuál es la TCEA vigente de mi préstamo [número]?». Te responden y queda por escrito.
Si tienes una tarjeta de crédito con compras en cuotas, pide específicamente la tasa del convenio de cuotas. Las tarjetas manejan tasas distintas para compras, para disposición de efectivo y para compras en cuotas — y la que te importa es la de tu plan, no la general de la tarjeta.
Para qué te sirve saberla
Para tres cosas concretas:
- Comparar de verdad. Dos bancos con «la misma tasa» pueden costarte muy distinto. La TCEA es la única comparación justa.
- Decidir qué deuda atacar primero. Si vas a destinar un dinero extra, va a la de mayor TCEA. Ordenar por saldo en vez de por tasa es el error más caro y más común.
- Calcular bien tu fecha de salida. Si usas la TEA cuando tu cuota incluye seguros y portes, tu cálculo va a decirte que pagas menos interés del que realmente pagas.