¿Avalancha o bola de nieve?
Todo el mundo repite que el método avalancha es matemáticamente superior. Es cierto. Lo que nadie dice es por cuánto — y cuando corres los números con un caso real, la respuesta cambia la recomendación.
Los dos métodos
Los dos arrancan igual: pagas la cuota mínima de todas tus deudas y juntas un monto extra cada mes. La única diferencia es a cuál deuda le echas ese extra.
- Avalancha — a la de tasa más alta, sin importar el monto.
- Bola de nieve — a la de saldo más pequeño, sin importar la tasa.
En ambos, cuando una deuda muere, su cuota no se gasta: se suma al ataque de la siguiente. Eso es lo que acelera el calendario, y es común a los dos métodos.
El caso real
Tres deudas típicas y S/300 extra al mes:
| Deuda | Saldo | Cuota | TCEA |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | S/ 4,000 | S/ 260 | 85% |
| Préstamo personal | S/ 9,000 | S/ 480 | 38% |
| Crédito de tienda | S/ 1,500 | S/ 130 | 65% |
Esto es lo que pasa con cada método:
| Método | Sales en | Interés total | Primera deuda muerta |
|---|---|---|---|
| Avalancha | 17 meses | S/ 4,484 | mes 10 |
| Bola de nieve | 17 meses | S/ 4,572 | mes 4 |
Misma fecha de salida. La avalancha ahorra S/88 en total — unos S/5 al mes. La bola de nieve te hace sentir que ganaste seis meses antes.
Por qué la diferencia es tan chica
Porque el efecto grande no viene de en qué orden atacas, sino de atacar. Los S/300 extra y el reciclaje de las cuotas liberadas hacen casi todo el trabajo; el orden solo afina el resultado.
La diferencia crece cuando hay mucha distancia entre tasas y los saldos son muy desiguales — por ejemplo una tarjeta enorme al 120% junto a un hipotecario al 9%. En esos casos la avalancha sí gana por bastante. Pero en una cartera normal de consumo, como la del ejemplo, hablamos de unos soles al mes.
Entonces, ¿cuál usar?
Depende de una sola pregunta, y no es matemática: ¿ya intentaste antes y lo dejaste?
Usa bola de nieve si…
- Ya empezaste un plan antes y lo abandonaste
- Llevas meses pagando y sientes que no avanzas
- Tienes una deuda chiquita que puedes matar en pocos meses
Ver una deuda desaparecer es lo que te mantiene en el plan. El plan que abandonas no ahorra nada, y ese es el costo real que nadie mete en la comparación.
Usa avalancha si…
- Eres de los que cumple un plan aunque sea aburrido
- Tienes una deuda con una tasa muy por encima del resto
- Tus saldos son parecidos, así que da lo mismo por dónde empezar
Y si una de tus deudas tiene una tasa monstruosa —más del 100%, típico de tarjetas y de apps de préstamo— esa va primero sí o sí, con cualquier método. A esas tasas el saldo crece más rápido de lo que puedes pagarlo.
Lo que importa más que el método
Antes de elegir entre los dos, hay dos cosas que mueven mucho más la aguja:
- Renegociar la tasa antes de caer en mora. Mientras estás al día, el banco te reestructura para no perderte. Después de la mora, pasas a cobranza y pierdes esa puerta. Bajar una tasa del 85% al 45% te ahorra más que cualquier orden de pago.
- No gastarte la cuota que se libera. Cuando termine tu primera deuda vas a sentir que te sobra dinero. No te sobra: es el combustible de la siguiente.