¿Qué pasa si pago solo el mínimo?
Pagando únicamente el mínimo, una deuda de tarjeta con una tasa del 65% tarda casi 18 años en saldarse. Y si tu tasa pasa del 79.6%, no se salda nunca: el mínimo no alcanza ni para cubrir el interés del mes, así que la deuda crece aunque pagues puntual todos los meses.
Los números, sin suavizar
Tomemos una deuda de 5,000 y un pago mínimo del 5% del saldo, que es la estructura más común. Esto es lo que pasa según la tasa de la tarjeta:
| Tasa anual | Interés mensual | Tiempo en pagarla | Interés total |
|---|---|---|---|
| 35% | 2.53% | 7.5 años | 4,315 |
| 50% | 3.44% | 10.6 años | 8,637 |
| 65% | 4.26% | 17.8 años | 19,173 |
| 79% | 4.97% | 54.8 años | 74,679 |
| 85% | 5.26% | Nunca | — |
| 100% | 5.95% | Nunca | — |
| 120% | 6.79% | Nunca | — |
Fíjate en la deuda de 5,000 al 65%: terminas pagando 19,173 solo de intereses. Casi cuatro veces lo que debías, repartido en 18 años.
El umbral: 79.6%
Con un mínimo del 5% del saldo, la deuda deja de bajar cuando la tasa supera el 79.6% anual. Por encima de ese punto el interés del mes es mayor que tu pago: abonas, y aun así debes más que el mes anterior.
Esto no es un caso extremo ni teórico. Las tarjetas de crédito en Perú y en México superan el 80% anual con frecuencia, y en algunos tramos pasan del 100%. Es la situación real de muchísima gente que paga puntual todos los meses y no entiende por qué el saldo no se mueve.
Si alguna vez sentiste que estás pagando al vacío: probablemente tenías razón.
Por qué está diseñado así
El mínimo es un porcentaje del saldo, no un monto fijo. Y ahí está el mecanismo: conforme el saldo baja, tu pago también baja. Nunca aceleras.
Es como achicar agua de un bote con un balde que se encoge cada vez que lo usas. Mientras tanto, el interés sigue entrando al mismo ritmo.
La solución es una sola, y es simple
Deja de pagar un porcentaje. Paga un monto fijo.
Elige una cantidad que puedas sostener y págala todos los meses sin importar cuánto diga el estado de cuenta. Mira lo que cambia con la misma deuda de 5,000 al 85% — la que «nunca» se termina:
| Lo que pagas | Tiempo | Interés total |
|---|---|---|
| Solo el mínimo | Nunca termina | infinito |
| Mínimo + 100 | 4.1 años | 6,674 |
| Mínimo + 200 | 2.1 años | 3,413 |
| Mínimo + 300 | 1.4 años | 2,322 |
| Mínimo + 500 | 0.8 años | 1,446 |
100 al mes convierten «nunca» en cuatro años. Y 300 al mes la cierran en año y medio. No hace falta un milagro: hace falta que el pago deje de encogerse.
Qué hacer esta semana
- Averigua tu tasa real. No la que recuerdas: la que figura en tu estado de cuenta. Pide el costo total anual —TCEA en Perú, CAT en México, CAE en Chile— y si tienes compras en cuotas, pide específicamente la tasa de ese convenio.
- Fija un monto y no lo muevas. El que puedas sostener aunque venga un mes malo. La constancia importa más que el tamaño.
- Deja de usar esa tarjeta mientras la pagas. Suena obvio y es donde fracasa casi todo el mundo: pagan 300 y gastan 250. Guárdala en un cajón, literalmente.
- Si tu tasa pasa del 80%, atácala antes que cualquier otra deuda, aunque no sea la más grande. A esas tasas, cada mes que esperas te cuesta más que cualquier otra cosa en tu lista.
Si ni siquiera llegas al mínimo, el problema ya no es de método. Llama al banco antes de atrasarte y pide reestructurar: mientras pagas tienes con qué negociar, después pasas a cobranza y lo pierdes. Acá está qué decir, según tu país.