Renegociar tu deuda en Perú
En Perú la diferencia entre llamar hoy y llamar en tres semanas se mide en tu clasificación en la Central de Riesgos — y esa clasificación la ven todos los bancos durante años.
El reloj corre por días
La SBS clasifica los créditos de consumo según los días de atraso. A grandes rasgos:
| Días de atraso | Clasificación |
|---|---|
| Hasta ~8 días | Normal — todavía estás bien |
| ~9 a 30 | CPP (Con Problemas Potenciales) |
| ~31 a 60 | Deficiente |
| ~61 a 120 | Dudoso |
| Más de 120 | Pérdida |
Si te vence una cuota, tienes aproximadamente una semana antes de bajar de categoría. No es "el fin de mes": son días. Confirma tu situación exacta con tu banco.
Qué pedir, en este orden
1. Reprogramación
Que la cuota vencida o la próxima se traslade al final del cronograma. Es lo que menos te afecta. Pídela antes de atrasarte o apenas te atrases.
2. Pago parcial con compromiso escrito
Abonas lo que tengas hoy y acuerdan una fecha concreta para el resto. Que te lo confirmen por correo o por la app.
3. Refinanciación — último recurso
Te bajan la cuota alargando el plazo. Funciona, pero tu crédito queda marcado como «refinanciado» en tu historial y eso lo ven los demás bancos. Mejor que caer en mora, peor que las dos opciones anteriores.
El guion
«Buenos días. Llamo por mi préstamo [número]. Se me vence la cuota del [fecha] y quiero resolverlo antes de que avance el atraso — por eso llamo yo.
Mi situación es esta: tengo S/[monto] disponibles, no la cuota completa. No quiero prometerles algo que no voy a poder cumplir.
Lo que les pido es una reprogramación: que esta cuota se traslade al final del cronograma. Soy cliente desde hace [X] y llevo [N] cuotas pagadas puntualmente.»
Esa frase —«no quiero prometerles algo que no voy a poder cumplir»— cambia la conversación. Los asesores están acostumbrados a promesas que no se cumplen; alguien que llega antes y es realista les resuelve un problema.
Si ya llevas meses sin pagar
Primero estabiliza tus ingresos: no se negocia desde cero. Cuando tengas con qué, pide una liquidación con quita — no digas «quiero un plan de pagos», di «quiero liquidar, ¿cuál es su mejor oferta?». Y nunca pagues sin tener la carta de liquidación por escrito.
Dónde reclamar
- Indecopi — cobranza abusiva, amenazas, llamadas a tus familiares o a tu trabajo. Todo eso es infracción y la denuncia es gratis.
- SBS — supervisa el sistema financiero. Ahí consultas tu Reporte de Deudas (lo que ven los bancos).
Tu historial también aparece en Infocorp. Puedes pedir tu reporte y revisarlo antes de negociar: conviene saber exactamente qué figura y desde cuándo.
Dos cosas de las que cuidarte
- «Limpiamos tu Infocorp». Nadie puede borrar un registro antes de su plazo. Es estafa.
- Préstamos que cobran por adelantado. Ninguna entidad formal cobra antes de desembolsar.